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竟然只能靠鴉片存活：我讀《塑膠鴉片》
— HOW’s SketchBook
之前Torrent在twitter上問大家有沒有人想要這本書
，但看完以後要交讀書心得。是的，我寫信去要了。但我拿到這本書看完第一章後，馬上拿給參加讀書會（某個讀些政治經濟資料的）的大學學弟妹，希望他們有人認領這本書做讀書報告。我自己倒是再跑去買一本來看。此為片段一。
我現在有一個引誘我們家人看書的招數。就是我會把我覺得好看的書，偷偷放在廁所馬桶旁邊的空間上。這一招對我媽和我弟來說相當有效果，每每他們都會拿起我放的書翻看，我也樂此不疲。於是，那一天我用《塑膠鴉片》替換掉反應不佳的《巫言》，第二天中午我媽馬上熱烈地跟我討論起這本書。此為片段二。
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我認為最厲害的人，是可以以簡馭繁，將複雜抽象的概念如山水畫寫意般娓娓道來。《塑膠鴉片》這書最值得推薦的地方，在於他將非常複雜的政治經濟概念轉化為常人能懂的語言，精要（但並無錯誤與刻意省略）地呈現一個關於台灣資本體系的問題。
是的，這個問題絕對不是只有書的標題所稱，那張薄薄的信用卡而已。那張信用卡的問題在最根本的核心，是一個國家如何透過銀行釋放低利息資本，建立與政治關係密切的資本與產業體系，並且在這樣的系統下，是如何將「非我族類」與「市井小民」掃除在銀行服務範圍之外，使得他們要嘛只好尋求地下資本系統（地下融資：標會、票貼、二胎、動產抵押等），或是，服用鴉片：那一張薄薄的信用卡與現金卡。
前者，是我推薦給我學生看的原因。而後者，則是為甚麼這本書能打動我媽媽。我媽媽並沒有唸多少高深的學問，從大學夜間部畢業的她，老早在踏入社會時就將所有經濟學還給了他老師。但當他和我爸爸以台灣中小企業之姿出現在1980年代時，他所面對的（以及我從小耳濡目染的）就是那種無法從正式管道取得資金的經商狀況。他不需要看經濟學課本，他每天在做的事情就是活生生血淋淋的財務金融課程。不是只有我們家，是幾乎所有台灣的中小企業。於是當我媽媽在看這本書時，他想起的是當年我們家信用危機時本土銀行的惡形惡狀（好聽點的就是催收，難聽點的根本就是逼人太甚），想起從來沒有不正常繳息的她，是如何一夕之間貸款信用全數到期，必須立刻償還。這些貸款，包括了房屋貸款。他也無法忘記當他與我爸爸願意每個月固定還給銀行「相當數量」的金額，卻被銀行拒絕的那一幕。
只是一張票子，還有一間營收正常的公司。就這樣，被銀行逼到絕境。那間銀行有著茂密的大樹作為商標，卻透過民間的催收公司執行那些見不得光的討債行徑。
於是我媽媽看著《塑膠鴉片》裡，關於雙卡竟然是社會安全的最後一道防線，看著那些銀行催收的惡劣行徑，與不願意與債務人進行債務協商的段落，纏著我跟我說了一整個中午。那時的他還沒看到後面關於銀行對於發卡的浮濫以及導致的管理失效問題，還沒看到對於信用評等的表面化（現在的他也深受其擾。既使他在我父親公司幫忙，但已申請退休無勞健保的他在銀行就像是一個沒有任何償債能力的透明人一樣。無視於他過去30年的往來紀錄），以及為甚麼銀行永遠都能肆無忌憚放款而不擔心倒閉（因為政府永遠會出來打消銀行不當放款後的債務）。
是的，我必須感謝夏傳位先生。我當年就是為了了解為甚麼我的家庭會面對如此命運，而一頭栽進政治經濟學的領域。但當我還不知道如何說這個故事時，你的書，已經代替我發言，讓我那辛苦一輩子的父母了解，我們家庭中笑容消失的那十年，到底原因是什麼。
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我在想，以我這頭腦和知識，如果要寫一篇導讀，那就真的貽笑大方了。我還是決定刪掉原本留在部落格後台的數千字，讓這篇文章只是一種抒發。我的建議是：如果你有興趣，你應該讀讀這本書。無論你是因為對金控有興趣，或是對於台灣的資本體系有興趣，甚至只是單純想要拿來隨手翻閱一下，我都建議你閱讀這本書。因為這本書的內容關係到你每個月的信用卡月結單（你知道循環利息甚至比民間3分利還要高嗎？）、小額消費貸款（你知道你的紅利點數與6期零利率是來自銀行收取的超高額循環利息補貼給你嗎？）、房屋貸款（你知道指數型房貸其實正是銀行為了刺激你購買你負擔不起的資產，並且藉著拉長你的還款年限以求賺取幾乎等同於你借貸本金數額的利息而「量身打造」的產品嗎？）、商業融資（你知道為什麼你永遠無法在需要的時候貸到一筆數額小的金額，卻在你事業順利時銀行紛紛大舉上門不斷用電話推銷給你各種你並不需要的產品嗎？），乃至於為甚麼你會在路上捷運站巴士站遇到銀行的人向你推銷信用卡、基金（那都是外包呢！），以及為甚麼力霸集團可以如此開心地被掏空、小股東永遠無法監督自己投資的公司。這一些，都是書裡用各種簡單精闢的文字所要傳達的內容。
在twitter上，有人寫了一些關於塑膠鴉片的文字。大意是說他還是無法理解卡債與卡奴。難道不能只是量入為出，不要欠債嗎？我看了那段文字其實相當難過，基本上有80%的卡奴，並非消費過度而累積卡債。而是當他們在人生遇到危難時，無法籌到一筆渡過難關的資金。於是只好利用雙卡來應付眼前的難關。他們難道不知道這樣的利息有多高嗎？當然知道，20%的循環利息有多恐怖不是新聞。但他們完全沒有辦法不用這個飲鴆止渴的方式。
因為他們只是要存活。因為並不是每個人都能夠很好運的有親朋好友可以商借，更別提銀行了。於是銀行對於這種高風險的客戶，給他們超過他們能夠負荷的高利息產品。讓他們慢慢上癮，無法終止這墮落的循環（利息）。
這個社會簡直有病啊。社會安全網的最後一道防線，竟然是給他們一個慢性自殺的管道。讓他們發現當初借的3萬塊錢，很快的就滾成13萬。讓他們變成銀行的奴隸，不斷工作卻永遠還不完所借的錢。而當他們剝削自己到接近不是人過的生活時，這個社會與政府還站在扭曲人性的那一邊，用道德壓力（欠債還錢）壓垮他們。同一時間呢？如果你是有相當財力的人，你可以輕而易舉借到大筆鈔票，並且利息還只有那些苦苦掙扎之人的數十分之一。
這錢，相當骯髒。沒錢到去燒炭自殺的人，原來在生前不斷補貼購買豪宅的人。當社會邊緣人在尋找生路苦無棲身之所時，卻不知道一樓有警衛的那些華麗大樓，他們理當有份。
我給大學部的學弟妹看這本書，就是希望他們了解：既使未來你不會繼續念關於政治經濟的知識，我也希望你們能夠看清楚你們所面對的銀行。看看他們如何因為外包而造成道德災難（Moral
Hazard），看看他們是如何計算你們，以及他們是如何不擔心你個人付不出錢（國家全民來補貼銀行經營不善的事實）。我希望他們能夠了解：這一切都跟這些年輕的你們非常密切。千萬不要讓自己一時大意走上了那條不歸路。
也許真的沒辦法改變這個世界，至少，別，沾上了那鴉片。
This entry was posted
on Wednesday, April 30th, 2008 at 1:54 pm and is filed under 媒體報導.
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